Wyimaginujmy sobie sytuację typowej rodziny w Kraju. Rodzice i dwójka dzieci. Mają pozyczkę lub kredyt, jaki zostanie uregulowany za 20 lat. I jeszcze zobowiązanie na samochód. Miesięczna stawka 700 zł.

Płacą też telewizor i zmywarkę zakupione na raty. Ostatnio kupili telewizję cyfrową, bo była promocja i przez początkowe 3 miesiące nie opłacają abonamentu. Wszyscy użytkują z telefonów komórkowych. Na szczęście z powodu promocji przez pół roku mają abonament zredukowany o połowę. Pewnego dnia promocyjne realia aczkolwiek się kończą , egzystencja sprawia nieprzewidziane sytuacje (np. jedna z osób traci pracę) i rozpoczyna brakować na opłatę bieżących zadłużeń. Co czynić? Niestety Kowalscy biorą kolejny dług, by spłacić poprzednie. To czasowe rozwiązanie sytuacji, jaka prędko obróci się przeciw nim. Jak w takim razie winni postąpić?

Krajan ucieka

Najczęstszym sposobem radzenia sobie z zadłużeniem, jest zaciąganie nowej pożyczki. To jeden z elementarnych morałów, jakie wypływają z sondażu. Zorganizowane w tenże sposób finanse oddają oni na opłatę już istniejących zadłużeń. Jedna czwarta konsumentów uczestniczących w sondażu w problemach finansowych unika kontaktu z pożyczkodawcą. To zatrważające rezultaty – tym bardziej, iż te dwa sposoby odpowiadania na zobowiązanie niesłychanie prędko doprowadzają do zaciśnięcia się pętli płatniczej. To kondycja, w której nasze zobowiązanie wzrasta rychlej niż jesteśmy w stanie je opłacać.

Pożyczkę naturalnie można po prostu spłacić. Możliwość tego wyjścia oświadcza 25 proc. internautów, którzy wzięli uczestnictwo w sondażu.

W sondażu tylko 16 % pożyczkobiorców zadeklarowało, iż chcąc wyrównać swoje zaległości rozpoczyna ugodę z pożyczkodawcą. A to wyjście w najwyższym stopniu korzystne.

Podobne wpisy

• 18/02/2011 -- Rachunki, konta, lokaty (0)
• 20/03/2011 -- Odszkodowania komunikacyjne (0)
• 03/03/2011 -- Koszt karty platnicze (0)
• 13/02/2011 -- Jki kredyt jest korzystny (0)

Dzięki wykupieniu polisy OC sprawca zdarzenia nie wynagradza za wyrządzone krzywdy z swojej kieszeni. Robi to instytucja ubezpieczeniowa. Wypłata zadośćuczynienia dotyczy na przykład opłat renowacji pojazdu, w jaki sprawca uderzył (to straty rzeczowe) oraz świadczenia dla osób poszkodowanych w wypadku (krzywdy osobowe). Polisa OC działa tylko w sytuacji, gdy do zdarzenia doszło w związku z ruchem pojazdu.

Jakie mogą być owoce braku Ubezpieczenia OC

Właścicielowi samochodu, jaki nie nabył ubezpieczenia OC, grożą kary.

Dodatkowo, nieubezpieczony samochód jest bezwarunkowo wykluczony z ruchu drogowego, co nakłada na jego posiadacza zobowiązanie pokrycia kosztów ciągnięcia samochodu i jego postoju na parkingu.

Konsekwencje braku ubezpieczenia OC są wiele większe w momencie, gdy kierowca samochodu wywoła wypadek. Wtedy zobligowany jest do pokrycia szkód związanych z reperacją pojazdu, oraz jego holowaniem. Może się także wydarzyć, że będzie musiał pokryć ceny leczenia i rehabilitacji, a w radykalnych przypadkach – opłacać rannemu dożywotnią rentę.

Warto dodatkowo pamiętać, że mimo posiadania ważnego OC, firma ubezpieczeniowa może dochodzić od sprawcy wypadku zwrotu świadczenia wypłaconego w jego ramach, o ile ten był pijany, uciekł z miejsca zdarzenia albo nie miał zezwoleń do prowadzenia samochodu

Jak postąpić, gdy doszło do wypadku, a autor szkody nie posiada polisy

Wypada bezwzględnie zawezwać policję. Żądania należy kierować do Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego za pośrednictwem jakiegokolwiek ubezpieczyciela, na bazie policyjnego protokołu z miejsca zajścia. Wraz ze zgłoszeniem powinno się przedstawić spis wszelkich dowodów potwierdzających zaistniałą stratę. Będą one podstawą do odebrania świadczeń i odszkodowań przez UFG

Jeżeli doszło do wypadku to mamy uprawnienie żądać od właściciele auta, uczestniczącego w wypadku, aby przekazał własne informacje personalne, informacje personalne posiadacza samochodu także informacje dotyczące firmy ubezpieczeniowej, z którym zawarta jest umowa OC. Dzięki temu będziemy wiedzieli do kogo wystąpić o zadośćuczynienie.

Jeżeli w wypadku nikt nie został zabity lub poszkodowany, nie ma obowiązku wzywania policji. Jeżeli sprawca wypadku nie poczuwa się do winy, albo wymienione przez niego informacje budzą niepewności, wskazane jest jednak to uczynić. Notatka urzędowa stanowi dla firmy ubezpieczeniowej dowód, że określone zdarzenie faktycznie miało miejsce.

Osoby nawet mocno poszkodowane w zdarzeniach transportowych często nie zdają sobie sprawy, że ubezpieczający winnego powinien zrekompensować zaznane krzywdy i zwrócić całe koszty związane z rechabilitacją.

Pierwszym etapem na drodze do uzyskania należnego zadośćuczynienia jest zgłoszenie szkody do firmy ubezpieczeniowej. Sam winowajca ma zadanie poinformowania swojego ubezpieczyciela o wywołaniu wypadku, ale nadzwyczaj często go nie dopełnia.

Po odszkodowanie dobrze wystąpić niezwłocznie po zdarzeniu, bo wtedy doznane obrażenia są najbardziej widoczne, a poniesione koszty prędzej udokumentować.

Podobne wpisy

• 30/03/2011 -- Kredyty, ubezpieczenia, lokaty, pozyczki (0)
• 18/02/2011 -- Rachunki, konta, lokaty (0)

Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR), popularnie mianowany rachunkiem osobistym, jest imiennym kontem bankowym poświęconym dla klientów indywidualnych.

Konto najakuratniej
spełniające swoje dwie bazowe funkcje: rozliczeniową i depozytową, musi dostarczać więc relatywnie duży zysk z oprocentowania, jak niskie opłaty obsługi, maksymalną ergonomiczność również bezpieczeństwo.

Większość banków zaręcza klientom dostęp do konta za pośrednictwem internetu.

Co prawda w dalszym ciągu można zastać banki, które takich usług nie proponują, ale przeważnie są to małe firmy bądź te, które skupiają się np. na sprzedaży pożyczek.

Każdy z nas ma różnorodne przewidywania wobec instytucji finansowej. Decydując się na konto osobiste przystoi więc skierować uwagę przede wszystkim na te cechy oraz kryteria, które są dla nas szczególnie istotne. Dopiero potem bierzemy pod uwagę uzupełniające oferty czy usługi udostępniane wraz z rachunkiem (oraz możliwe oferty promocyjne).

Gdy scharakteryzujemy już swoje potrzeby, może okazać się , że nie całe możliwości określonego konta są nam potrzebne i że nie ze wszystkich będziemy w całości stosować.

Stąd warto pamiętać, że w takiej sytuacji instytucja finansowa o najbogatszej propozycji nie zawsze musi być dla nas optymalny.

I odwrotnie – o ile nasze potrzeby są duże i chcemy korzystać z wielu możliwości, które dostarcza konto osobiste – to może okazać się, że żaden bank nie spełnia w 100 proc. naszych wymagań.

Podobne wpisy

• 30/03/2011 -- Kredyty, ubezpieczenia, lokaty, pozyczki (0)

Naraz, zdajesz sobie sprawę, że warto się ubrać bardziej powabnie. Ale jeśli nie kupowałaś
ubrań na tą przygodę przez jakieś 10 lat, można mieć z tym spore kłopoty.

Jeżeli chcesz akuratnie wyglądać na swojej pierwszej randce, trzeba założyć takie ciuchy, jakie nie będą łamały żadnych przyjętych zasad ( na przykład te, jakie po przyodzianiu nie będą wyglądały jakbyś zabrała je z szafy córki) . W przeciwnym razie sprawisz jedynie
byle jakie odczucie na drugiej osobie.

To niezwykle ważne abyś wyglądała atrakcyjnie, ale to wcale nie oznacza, że trzeba wyglądać jak nastolatka. Poniektórzy ludzie, po prostu utknęli w czasie i na przykład nieustająco uważają, że dzwony są modne. Koniecznie musisz przewertować swoje ciuchy nabyte w minionych latach , dlatego spojrzyj do szafy i zobacz, jakie z nich mogłabyś też i teraz zakupić w sklepie.

Jeżeli nosisz wdzianka, jakie służą Ci już od kilku dobrych latek, są nieatrakcyjne i zniszczone trzeba darować je do Czerwonego Krzyża i przyjąć decyzję o zakupie nowiusieńkiej, modnej odzieży.

Na tę okazję warto ubrać się ze smakiem, ale też odpowiednio do sezonu, pogody i pory dnia. Zaplanuj więc swój ciuch należycie wcześniej, aby nie okazało się, iż wybierzesz się w szpilkach na ryby.

Random Posts

• 17/08/2009 -- wypożyczalnia samochodów w Rzeszowie (0)
• 04/06/2009 -- wypożyczalnia pojazdów (0)
• 30/03/2011 -- Kredyty, ubezpieczenia, lokaty, pozyczki (0)
• 05/08/2009 -- Maszyny używane w przemyśle metalowym (0)

Sposób liczenia wielkości raty, którą będziemy w stanie płacić różni się znacząco w poszczególnych bankach. Fakt ten ma spore znaczenie dla optymalnej wielkości kredytu, o jaki możemy się ubiegać.
W najwyższym uproszczeniu można
stwierdzić, że instytucja finansowa zestawia nasze miesięczne dochody, odejmuje od nich wielkość innych rat oraz wielkość opłat utrzymania (koszty konsumpcyjne, lokalowe, na
samochód). Pozostająca kwota musi starczać na spłatę raty kredytu. W istocie banki przyjmują
różne formuły naliczania wąsko pojętej zdolności płatniczej i stosują różne założenia oraz zestawy
uwzględnianych w wyliczeniach zmiennych.

Szczegółowość oceny zdolności płatniczej klienta zależy od szeregu składników.

O tym jak
dokładnie przyglądać się nam będzie bank rozstrzyga m.in.:

• Historia kooperacji konsument-instytucja bankowa. Starając się o pożyczkę w instytucji finansowej, gdzie mamy RACHUNEK OSZCZEDNOŚCIOWY,
  działające karty płatnicze lub w jakim kiedyś dostaliśmy i odpowiednio spłacaliśmy
  kredyt możemy liczyć nie tylko na szybszą i mniej detaliczną procedurę oceny zdolności
  płatniczej, ale także na preferencyjne warunki cenowe (niskie oprocentowanie, rezygnację z
  niektórych kosztów). Z tych powodów trzeba w pierwszej kolejności zorientować się w propozycji
  naszego banku. Ulgowe obchodzenie się nie jest jednak naszym niezbywalnym
  priorytetem, instytucja finansowa może potraktować nas jak każdego innego konsumenta, szczególnie gdy w grę
  wchodzi kredyt długoterminowy o znacznej wysokości.
• Kwota kredytu i okres kredytowania. Im niższa jest kwota kredytu i mniejszy okres spłaty,
  tym mniej wnikliwa może być strategia badania zdolności płatniczej. W osobliwych
  przypadkach (m.in. krótkoterminowe kredyty gotówkowe) może się ona ograniczać np.
  wyłącznie do sprawdzenia historii konsumenta w Biurze Informacji Kredytowej.
• Proponowane zabezpieczenia. Im bardziej wartościowe i płynne poręczenia jest w
  stanie zaprezentować klient, tym mniej detaliczna może być ocena zdolności płatniczej. W
  pewnych przypadkach (np. wydanie karty płatniczej zabezpieczonej blokadą środków na
  koncie lokaty terminowej) sam fakt przedstawienia zabezpieczenia pozwala właściwie
  pominąć pozostałe etapy przygotowania do sygnowania umowy kredytowej.
• Rodzaj produktu kredytowego. Zacięta walka konkurencyjna na niektórych segmentach
  rynku finansowym doprowadziła do rozluźnienia strategij kalkulowania zdolności
  płatniczej w przypadku np. kart bankowych czy pożyczek gotówkowych. Przykładem
  może być sposobność przenoszenia kart bankowych z innych banków przy jednoczesnym
  braku egzekwowania konieczności rezygnacji ze byłych kart – tym samym niektóre banki
  udzielają pożyczek zaledwie na bazie jednej przesłanki historii spłaty zadłużenia w
  innej instytucji.

Random Posts

• 22/02/2011 -- Kredyt chwilówka czy się opłaca (0)
• 14/09/2009 -- Czy markowe oleje są lepsze? (0)
• 24/02/2009 -- Samochody do ślubu (0)
• 17/08/2009 -- 3 kroki do uzyskania prawa jazdy (0)

Jeśli planujesz spory wydatek, nie ważne na co pod uwagę powinieneś brać przede wszystkim pożyczkę hipoteczną

Pożyczka, czyli środki pieniężne na dowolny cel, to jeden z stałych produktów większości banków. Większość z klientów banku stanęło chociaż raz przed kłopotem – jak, w czasie kilku dni czy tygodni, uzyskać pieniądze na auto, renowacje, wymarzone wakacje czy nowe umeblowanie, jeśli nie posiadamy odłożonych pieniędzy albo poświęcamy je na inne cele. I ten sposób, to znaczy pomoc banku, wydaje się najbardziej korzystna i potrzebna. Zanim jednak pójdziemy do banku, powinniśmy zastanowić się o jaką pożyczkę chcemy się ubiegać.

Dla większości klientów zasadniczą barierą, która skutecznie hamuje przed zaciąganiem takiego typu zobowiązań jest całkowity koszt pożyczania finansów od banku. Jednocześnie, jeśli już decydujemy się na nie, chcemy by środki finansowe były jak najprędzej do dyspozycji i w tej ilości jaka jest nam potrzebna. Biorąc pod uwagę te dwie rzeczy, prędzej czy potem staniemy przed kłopotem: pożyczka gotówkowa czy pożyczka hipoteczna.

Pozyczka gotowkowa to szybkie i łatwe środki finansowe. Przynajmniej tak twierdzą promocje. Bez zbytecznych formalności, z minimalnym wymaganym dochodem, z ogromną rozpiętością dozwolonych sum, najtańsze, z błyskawiczną decyzją i łatwą dostępnością. Z drugiej strony pożyczka hipoteczna to długi termin wyczekiwania, większe formalności i co najistotniejsze – trzeba mieć wolną od obciążeń własność, na której asekuruje się bank.

Aczkolwiek pożyczka hipoteczna ma jedną, wielce znaczącą zaletę: jest znacznie tańsza dla konsumenta. I to również pod względem oprocentowania jak i wszelkich dodatkowych kosztów.

Random Posts

• 14/09/2009 -- Honda city (0)
• 12/02/2011 -- Kredyty (0)
• 11/05/2009 -- Testy opon (0)
• 16/02/2009 -- Morskie łodzie motorowe (0)

Kiedy zapłacimy za użytkowanie karty kredytowej jak za mokre zboże?

Zaległość spłaty kwoty minimalnej w wytyczonym terminie skutkuje naliczeniem oprócz odsetek ponadplanowej opłaty za zwłokę (zależnie od banku 20-50 zł). Termin spłaty to termin, w jakim pieniądze muszą znaleźć się na koncie w banku. O ile zatem dokonujemy płatności na poczcie, powinniśmy zrobić to nawet z kilkudniowym wyprzedzeniem. O ile dokonujemy przekazu z banku, najprawidłowiej zrobić to dwa dni przed terminem. Jeżeli natomiast mimo upływających terminów nie dokonamy spłaty zobowiązania, narażamy się na koszty windykacyjne. Telefon albo wizyta pracownika banku mogą kosztować nawet 100 zł.

Należy także kierować uwagę, by nie przewyższyć limitu zobowiązania. Dotyczy to tzw. wypukłych kart bankowych, jakimi można płacić dodatkowo tam, gdzie nie ma przystosowanych terminali, jakie kontrolują, czy klient ma na karcie należyty limit do wykonania transakcji. Jednak, gdy operacja następuje ręcznie, takiego kontrolowania nie ma, co może owocować takim właśnie przekroczeniem limitu.

W wyniku przekroczenia limitu z winy klienta instytucje finansowe pobierają od właścicieli kart cenę wynoszącą około 50 zł.

Karty Płatnicze – Dodatkowe koszty przy wykorzystywaniu karty kredytowej:

• Zabezpieczenie od kradzieży karty (0-12 zł miesięcznie). Jest to ubezpieczenie chroniące kartę na wypadek kradzieży. Coraz systematyczniej jednak instytucje finansowe dokładają do kart zabezpieczenia uzupełniające, np. rabunku pieniędzy czy towaru nabytego kartą. W niektórych instytucjach finansowych ubezpieczenie jest darmowe, w innych jest płatne. Może być także dobrowolne lub obowiązkowe.
• Zabezpieczenie spłaty obciążenia (0,06-0,36 proc. salda zadłużenia miesięcznie). W ramach takiego ubezpieczenia towarzystwo ubezpieczeniowe spłaca debet na karcie w sytuacji śmierci lub utraty zdolności do pracy przez właściciela karty. Zapłata za ochronę jest co miesiąc szacowana na podstawie salda zadłużenia lub limitu kredytowego. W większości banków można z tego ubezpieczenia zrezygnować.
• Opłata za przekroczenie limitu (20-60 zł). O ile naruszymy przypisany nam przez instytucję finansową limit na karcie. To może się zdarzyć, gdy płacimy kartą tam, gdzie nie są wykorzystywane elektroniczne urządzenia do obsługi kart, np. w taksówkach.
• Zapłata za zaległą spłatę (20-60 zł). Jeżeli nie dokonamy spłaty minimalnej w wymienionym przez instytucję finansową terminie, zapłacimy te koszty.

Podobne wpisy

• 30/03/2011 -- Kredyty, ubezpieczenia, lokaty, pozyczki (0)
• 18/02/2011 -- Rachunki, konta, lokaty (0)

Pożyczki hipoteczne są atrakcyjne w całym naszym świecie. Od dobrych paru lat instytucje finansowe działające w kraju prześcigają się w dostarczaniu coraz lepszych warunków klientom, jacy zaciekawieni są taką pożyczką.

Typową zachętą dla kredytobiorców jest niższe oprocentowanie pożyczek, przede wszystkim denominowanych do dowolnej waluty obcej (przeważnie są to franki szwajcarskie). Do tego długi okres spłaty, dzięki czemu spłata jest rozciągnięta na dłuższy okres i stanowi mniejsze obciażenie miesięczne dla domowego budżetu. Trzeba się liczyć jednak z tym, że rozciągnięcie okresu spłaty przynosi wzrost całkowitego kosztu kredytu.

Stąd bardzo ważne jest, aby konsumenci zwrócili uwagę na parę szczegółów, jakie mogą być dodatkowym, niejako ukrytym kosztem takiego kredytu.

Wpływ na końcowy koszt kredytu mieszkaniowego ma nie tylko jego oprocentowanie. Ile musimy uiścić za własne mieszkanie nabyte z pomocą banku, dowiemy się dopiero wtedy, kiedy wliczymy i zrozumiemy dodatkowe opłaty związane z jego użyczeniem. Pamiętać należy też o kosztach ustanowienia zabezpieczenia spłaty zobowiązania. Połączone są z tym m.in. koszt ubezpieczenia kredytu do czasu założenia hipoteki , koszt założenia księgi wieczystej dla danej majętności. Poniesiemy koszty też za weksel in blanco.

W przypadku pożyczek nominowanych w walutach obcych wskazane jest zwracać uwagę na cenę ewentualnego przewalutowania kredytu.
Takie pożyczki obarczone są tzw. ryzykiem kursowym.

Random Posts

• 18/03/2009 -- Samochody ciężarowe (0)
• 24/02/2009 -- Samochody do ślubu (0)
• 05/08/2009 -- Maszyny używane w przemyśle metalowym (0)
• 30/03/2009 -- wypożyczalnia aut (0)

Lokaty terminowe są to depozyty bankowe deponowane w banku na określony z góry okres czasu. Właściciel lokaty, zwany deponentem, za złożone pieniądze dostaje zapłatę w postaci odsetek. Stopień odsetek zależy od oprocentowania depozytu oraz częstotliwości podliczania odsetek. Oprocentowanie lokat jest precyzyjnie związane z długością okresu deponowania.

Oprocentowanie wkładów okresowych ma charakter stały lub zmienny (oprocentowanie stałe lub zmienne). Lokaty terminowe z reguły są zakładane na czas od 1-go do 36-u miesięcy. Bywają również lokaty, których czas trwania jest krótszy (dniowe lub tygodniowe) bądź większy (36-, 48- i 60-miesięczne). Lokaty krótkoterminowe (do 12-u miesięcy) zazwyczaj są oprocentowane niezmienną stopą procentową, a długoterminowe (powyżej 12-u miesięcy) zmienną stopą procentową. Właściciel lokaty zobowiązuje się do nie wyciągania zdeponowanych w banku finansów przed upływem czasu na jaki lokata została uruchomiona. Wyróżnia się dwa warianty lokat terminowych: lokatę rentierską oraz lokatę dynamiczną.

Przy zakładaniu lokaty terminowej należy zwrócić uwagę na:

• Wielkość oprocentowania oraz częstotliwość kapitalizacji lokaty
• Wielkość kwoty minimalnej
• Czy jest możliwość negocjowania wielkości oprocentowania w przypadku posiadania wyższej sumy pieniędzy
• Czy wolno ustanowić pełnomocnika
• Czy odsetki są dołączane do kapitału czy też bank przenosi na nie oprocentowany rachunek
• Cena specjalnych kosztów związanych z założeniem lokaty
• Czy jest możliwość wyboru rodzaju lokaty

Podobne wpisy

• 30/03/2011 -- Kredyty, ubezpieczenia, lokaty, pozyczki (0)
• 18/02/2011 -- Rachunki, konta, lokaty (0)
]]> http://lawety.malopolska.pl/inwstowac-w-lokaty/feed/ 0 http://lawety.malopolska.pl/kredyt-chwilowka-czy-sie-oplaca/ http://lawety.malopolska.pl/kredyt-chwilowka-czy-sie-oplaca/#comments Tue, 22 Feb 2011 09:20:08 +0000 klamka13303 http://lawety.malopolska.pl/?p=43696 Szybka gotówka



Kredyt od ręki czyli chwilówka na dowód to napewno bardzo poręczne, ale czy tanie rozwiązanie w sprawie prędkiego pozyskania środków finansowych?

Niestety nie jest to najtańsza możliwość zaciągnięcia pożyczki gotówkowej a w czasie starania się w filii instytucji finansowej o taki kredyt i tak będzie stwierdzona nasza zdolność kredytowa (tak jak w przypadku normalnego zwykłego kredytu). Wynika to z faktu, że aktualnie stosowane w bankach systemy komputerowe są w stanie nadzwyczaj szybko określić naszą zdolność, nie jest więc prościej zdobyć taki kredyt, a za jej szybkie użyczenie poniesiemy z pewnością wyższe koszty niż w przypadku tradycyjnego kredytu gotówkowego.

Bardzo często krótki czas wydawania pożyczek jest chwytem reklamowym. Udając się do własnego banku, lub do filii finansowej udzielającej kredytów, co prawda uzyskamy pieniądze praktycznie od ręki, ale będzie to standardowa możliwość instytucji finansowej lub agencji za którą po prostu dużo zapłacimy.

W przypadku banków górna granica oprocentowania kredytu jest ustalona i nie może przekroczyć 20 % w skali roku a prowizja 5 % plus potencjalne koszty dodatkowe takie jak asekuracja.

Inna sytuacja ma miejsce w przypadku agencji finansowych, gdzie nie ma sprecyzowanej górnej granicy oprocentowania pożyczki, może ona wynieść nawet 100 % wartości branego przez nas kredytu.

Random Posts

• 03/03/2011 -- Koszt karty platnicze (0)
• 18/03/2011 -- Jaki rachunek (0)
• 22/06/2009 -- traktorki (0)
• 05/08/2009 -- Maszyny używane w przemyśle metalowym (0)
]]> http://lawety.malopolska.pl/kredyt-chwilowka-czy-sie-oplaca/feed/ 0