Nim instytucja finansowa zaaprobuje Twój wniosek o pożyczkę sprawdzi zdolność kredytową. Co to takiego ta zdolność płatnicza? Generalnie jest to Twoja możliwość do spłacenia wziętego kredytu, czyli możliwość płacenia miesięcznych rat.
Sposób liczenia wielkości raty, którą będziemy w stanie płacić różni się znacząco w poszczególnych bankach. Fakt ten ma spore znaczenie dla optymalnej wielkości kredytu, o jaki możemy się ubiegać.
W najwyższym uproszczeniu można
stwierdzić, że instytucja finansowa zestawia nasze miesięczne dochody, odejmuje od nich wielkość innych rat oraz wielkość opłat utrzymania (koszty konsumpcyjne, lokalowe, na
samochód). Pozostająca kwota musi starczać na spłatę raty kredytu. W istocie banki przyjmują
różne formuły naliczania wąsko pojętej zdolności płatniczej i stosują różne założenia oraz zestawy
uwzględnianych w wyliczeniach zmiennych.
Szczegółowość oceny zdolności płatniczej klienta zależy od szeregu składników.
O tym jak
dokładnie przyglądać się nam będzie bank rozstrzyga m.in.:
- Historia kooperacji konsument-instytucja bankowa. Starając się o pożyczkę w instytucji finansowej, gdzie mamy RACHUNEK OSZCZEDNOŚCIOWY,
działające karty płatnicze lub w jakim kiedyś dostaliśmy i odpowiednio spłacaliśmy
kredyt możemy liczyć nie tylko na szybszą i mniej detaliczną procedurę oceny zdolności
płatniczej, ale także na preferencyjne warunki cenowe (niskie oprocentowanie, rezygnację z
niektórych kosztów). Z tych powodów trzeba w pierwszej kolejności zorientować się w propozycji
naszego banku. Ulgowe obchodzenie się nie jest jednak naszym niezbywalnym
priorytetem, instytucja finansowa może potraktować nas jak każdego innego konsumenta, szczególnie gdy w grę
wchodzi kredyt długoterminowy o znacznej wysokości. - Kwota kredytu i okres kredytowania. Im niższa jest kwota kredytu i mniejszy okres spłaty,
tym mniej wnikliwa może być strategia badania zdolności płatniczej. W osobliwych
przypadkach (m.in. krótkoterminowe kredyty gotówkowe) może się ona ograniczać np.
wyłącznie do sprawdzenia historii konsumenta w Biurze Informacji Kredytowej. - Proponowane zabezpieczenia. Im bardziej wartościowe i płynne poręczenia jest w
stanie zaprezentować klient, tym mniej detaliczna może być ocena zdolności płatniczej. W
pewnych przypadkach (np. wydanie karty płatniczej zabezpieczonej blokadą środków na
koncie lokaty terminowej) sam fakt przedstawienia zabezpieczenia pozwala właściwie
pominąć pozostałe etapy przygotowania do sygnowania umowy kredytowej. - Rodzaj produktu kredytowego. Zacięta walka konkurencyjna na niektórych segmentach
rynku finansowym doprowadziła do rozluźnienia strategij kalkulowania zdolności
płatniczej w przypadku np. kart bankowych czy pożyczek gotówkowych. Przykładem
może być sposobność przenoszenia kart bankowych z innych banków przy jednoczesnym
braku egzekwowania konieczności rezygnacji ze byłych kart – tym samym niektóre banki
udzielają pożyczek zaledwie na bazie jednej przesłanki historii spłaty zadłużenia w
innej instytucji.
No related posts.